京东金融基础薄弱慢人一步怎能后发制人

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【京东凭仗四张牌拿到了300亿美金估值，逐渐完成着自己的版图战略，当京东金融在互联网金融主流战场上的头阵布局完成时，京东的第四张牌金融有戏么?本文的作者认为，京东从支付开始就慢人一步，基础薄弱，移动金融业务也发力较晚，但有时候劣势也能变成优势，当BAT冲锋陷阵，相互干架时，不但各自消耗资源，也成为了传统金融机构的眼中钉，面临着巨大风险，反倒让让慢了一步的京东渔翁得利，给京东金融带来了更多缓冲时间。】

京东估值300亿美金以后如何走?刘强东的第一张牌是开辟国际市场往外走、第二张牌是拓展三四线城市往下沉，第三张牌是加强移动业务增加流量，第四张牌则是：金融。仔细梳理一下不难发现，京东白条推出后的半年时间，名不见经传的京东金融已悄然长大构成金融产品矩阵和独特套路，京东也成为继百度和阿里以后第三家具有全互联网金融业务的公司。

互联网金融缘何成为京东的重头戏?

电子商务滋生了两项重要的业务：云计算(Amazon)和互联网金融(阿里)。京东作为中国第二大电商平台，最大的B2C自营平台进军云计算和互联网金融是自然而然。最成熟的互联网金融业务是互联网支付。任何一家有野心的平台电商，都必须具有自己的支付工具避免受制于人，同时可以支付为基础展开更多新业务。2012年底京东收购网银在线，开始打造自有支付平台。

刘强东在京东上市时候对外坦陈，京东也犯错误，其中一点便是收购网银在线太晚了。在这1教训下，京东只会愈来愈重视支付。基于支付的互联网金融业务也被放到愈来愈重要的位置，缘由有3：

1、避免对B2C模式过渡依赖，进军增长率更高业务。京东现毛利率低于10%，互联网金融业务势必拉升其整体毛利率;

2、解决客户和用户的刚需，促进京东生态的良性发展。供应链上游的商家展开实体业务，对现金流依赖极高，有强烈的借贷、担保、融资等需求;逐渐成熟的信誉体系下，用户尤其是年轻人的消费观和理财观正在产生剧变，分期支付、平民理财日益流行。京东金融可以解决商家的资金痛点，同时又刺激用户的消费。

3、互联网金融想象空间巨大，任何一家巨头都难以忽视。京东的老对手阿里巴巴已将金融与数据和平台并列为阿里3大战略。百度和腾讯这两个巨头也十分之积极，现在运营商也高调涌入。互联网改造金融行业已势不可挡，在体量上已成为中国第四大互联网公司的京东，必须占好坑。

互联网金融业务 京东头阵格局已成

京东现已成立金融团体，京东金融现已包括四大业务：网银在线、消费金融、供应链金融和平台业务。

网银在线是京东支付的根基，主要产品为网银钱包，今年已推出移动客户端。

作为与京东商城联系最紧密的消费金融，其主要产品为京东白条，满足用户的分期需求，相当因而京东的站内赊购卡。

供应链金融是京东为其供应商提供的融资服务，也是京东金融盈利的重要组成部分，京保贝是京东在去年底推出的供应链金融产品。

京东金融的平台业务目前代销一些基金产品，有货币型、债券型、股票型、混合型等类型等;而小金库作为平台业务的托底账户，为用户提供基础的金融服务。

如果将京东互联网金融业务与BAT比较会发现，京东的布局丝毫不亚于阿里和百度，远远走在了腾讯前面。

阿里具有支付、理财、小贷、担保和保险业务;百度布局则是围绕百度钱包的支付、小贷、理财和金融知心这1营销业务;腾讯除财付通、理财通和前海银行以外，马化腾、马云和马明哲还联合成立了众安在线，另外腾讯还有几个炒股软件和腾安股票指数。由于阿里和腾讯的紧张局势，众安在线基本会烂尾。今年阿里和腾讯拟进军虚拟信用卡业务，奈何引发传统机构极大反弹，不只是叫停了虚拟信用卡，连二维码支付也一并禁了。

除上述提及的各种业务以外，P2P贷款和股权众筹这两大热门品类巨头还不大敢碰，政策风险太高，不确定性因素太多。去年曾有消息传出京东展开P2P贷款业务，尔后不了了之;最近京东行将上线众筹平台的消息时有传出。

目前的互联网金融主流战场已清晰：支付、理财和小贷。在主流战场上，百度、阿里和京东均布局终了，腾讯缺的则是小贷业务。

京东金融胜算几何?看看其优势和劣势

布局全面并不能说明甚么，关键还是要看落地情况。一个事实是，从支付开始，京东都慢人一步。虽然在上市以后在足够的资源支持下它的步伐会加快，但目前它仍然处在一个追逐者的位置。

支付宝用户数已突破3亿，余额宝用户数突破1亿，存款超过5000亿元。腾讯财付通用户数在1亿到2亿之间，最新数据显示理财通存款范围超过800亿元，用户数在千万范围;百度钱包用户数则在数千万范围。网银在线被京东收购时，占在线支付市场份额不足1%。在B端的合作金融机构和合作商家数量上，网银在线也其实不具有优势。因此，基础薄弱是京东金融的第一大劣势。

第二大劣势则是移动金融。不论是支付还是理财都有向移动转移的趋势，支付宝钱包用户数已突破1亿，微信支付用户数到达2000万左右，阿里和腾讯通过围绕打车App和O2O的移动支付大战帮助它们在移动支付上快速圈地，现在百度则通过团购大战继续圈移动用户，寻求绑卡数量。虽然京东最近在移动支付领域开始发力，但却相对慢了一些。

京东做互联网金融又有着独有的优势。

第一个优势是京东的开放性质。京东即可以与百度合作展开小贷业务，展开京东+营销业务，又与腾讯有着资本关系。除阿里以外，很多互联网公司都是京东的合作伙伴。而在理财业务上，阿里收购天弘基金后对其他基金构成排他性，京东则是完全开放的。

第二个优势正是京东的慢人一步。BAT在前冲锋陷阵，相互干架消耗资源很多，同时又成为传统金融机构的眼中钉，可以说是踩地雷阵，每一种新业务都前程未卜，风险巨大。这变相成为京东的缓冲，BAT帮助京东摸索红线。京东白条之所以可以健康存在正是由于京东掌握好了不做全网虚拟信用卡的尺度。

【京东白条自推出以来，一直在稳步增长，京东在网银支付上的慢人一步，却给消费者金融白条业务带来了好处。京东白条通俗的说，就是消费者在京东上可以赊账购物。当阿里和腾讯的虚拟信用卡被央行叫停后，京东白条这款一样有信誉消费特点的产品却被监管放行，缘由就在于京东慢人一步! 京东在风控把控问题没解决之前，其实不急于进入虚拟信用卡业务，而是奇妙地应用赊账模式，小心谨慎地推动业务，逐步提高京东白条门坎，将风险控制在最低。】

第三个优势是海量商家。由于B2C的性质京东具有数十万商家，且以3C类商家为基础，这些商家对资金有着迫切的需求，在京东正式推出供应链金融业务前，商家便通过京东的供货单等去银行申请贷款。京东通过掌握的数据进行信誉分析和需求发掘，为商家提供供应链金融业务成功并不难。

第四个优势是京东3C电商的绝对优势。对用户来讲分期付款更合适的商品品类自然是大宗商品，例如房产、汽车和3C等。而小额分期付款即白条类业务，最合适的交易莫过于3C产品。这为京东面向用户展开消费类金融提供了基础保障。

第五个优势是腾讯的背景。腾讯已将电商全部压宝京东，不排除它未来会将支付乃至金融业务转移到京东。相比社交，电商与金融更容易协同和互补。就算腾讯仍然将理财通和财付通作为自己的核心业务，但与京东比较紧密配合协同发展。社交+电商+金融的故事比阿里的电商+金融故事更好听。近日在微信群大量出现的京东微信红包便是京东与腾讯合作的例子。

京东618店庆日行将到来，京东一直在努力把店庆日打造成与阿里双11对抗的购物节。相干消息显示，京东金融业务也将加入店庆日，白条等业务与京东电商促销业务紧密协作。此前京东白条等业务还在试水阶段，这一次，则是京东金融第一次高调亮相。接下来，互联网金融进入JBAT4国争霸阶段。

【京东从B2C电商市场到主流金融服务的全面退推出，一方面京东取得了大量的B2C市场份额，另一方面，京东全面的金融的架构完善了互联网金融结构。再加上与腾讯在电商领域的合作，微信给京东移动端带来了巨大流量。一个大流量、电商+金融服务的大平台已初步构建，京东能否凭此与竞争对手一起角逐后电商时期，让人拭目以待。】

作者罗超，微博@互联网阿超微信SuperSofter

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